Аннуитетный платёж
Сумма платежа одинакова весь срок. В начале большая часть уходит на проценты, к концу — на основной долг. Формула:
P = S × i / (1 − (1 + i)^−n)
где S — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая / 12 / 100), n — срок в месяцах.
Дифференцированный платёж
Основной долг делится на равные части, а проценты начисляются на остаток. Поэтому платёж каждый месяц уменьшается:
Pₖ = S / n + (S − S × (k − 1) / n) × i
Пример: 1 000 000 под 12% годовых на 36 месяцев
| Аннуитет | Дифференцированный | |
|---|---|---|
| Первый платёж | 33 214,31 | 37 777,78 |
| Последний платёж | 33 214,31 | 28 055,56 |
| Переплата | 195 715,15 | 185 000,00 |
Разница в переплате — около 10,7 тыс. в пользу дифференцированной схемы. Чем больше срок и ставка, тем заметнее разрыв: на ипотеке в 20–30 лет он измеряется сотнями тысяч.
Кому что подходит
- Аннуитет — если важна предсказуемая нагрузка на бюджет и нужно, чтобы банк одобрил максимальную сумму.
- Дифференцированный — если доход позволяет платить больше в начале и хочется минимизировать переплату.
- При любой схеме досрочные платежи с уменьшением срока сильнее всего снижают переплату.
Частые вопросы
Какой платёж выгоднее — аннуитетный или дифференцированный?
При одинаковой ставке и сроке дифференцированный платёж даёт меньшую переплату, потому что долг гасится быстрее. Зато первые платежи у него выше, и банк может одобрить меньшую сумму.
Как посчитать ежемесячный платёж по кредиту?
Для аннуитета: P = S × i / (1 − (1 + i)^−n), где S — сумма кредита, i — годовая ставка, делённая на 12 и на 100, n — число месяцев.
Учитывает ли калькулятор страховку и комиссии?
Нет, калькулятор считает только тело долга и проценты по номинальной ставке. Страховки и комиссии банка увеличивают реальную стоимость кредита — смотрите ПСК в договоре.